Как получить ипотечный кредит Индивидуальному Предпринимателю

« Назад

Как получить ипотечный кредит Индивидуальному Предпринимателю 10.05.2017 14:17

Если вас интересует получение ипотечного кредита (как, впрочем, и другого) для индивидуального предпринимателя, то в этой статье вы сможете получить наиболее полную информацию.

Во-первых, получить ипотечный кредит для предпринимателя в разы трудозатратней, чем для наемного работника.

Если вы работаете по найму и у вас официальная заработная плата, да еще проще, если зарплата проходит через зарплатные проекты банка, то ваши трудозатраты могут составить один день. (Обратите внимание: не в течение дня вы получите кредит, а вы потратите суммарно 8 часов) Это, конечно, если у вас все документы под рукой и не нужно ничего переделывать. Если доход не полностью официальный, то обычно пару дней, ну может быть чуть больше.



Если же вы индивидуальный предприниматель, то сразу настройтесь, что вы потратите в лучшем случае 2-3 дня чистого времени, а скорее всего, что-то ближе к неделе или даже к двум. То есть не вообще неделю вы будете получать кредит, а ваше время займет 8 х 5= 40 часов времени. Обычно для предпринимателя это совершенно катастрофичные затраты. Ведь бизнес требует присутствия предпринимателя и без него все разваливается.

Если у вас в данный момент перегруженность или проблемы в вашем деле, то лучше отложить получение ипотечного кредита на какое-то время. Может быть выходом будет то, что всем будет заниматься какое-то доверенное лицо, но совсем без затрат времени и приличных, не обойтись.

Во-вторых,  банков, выдающих ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям, не так уж много.

Если уж совсем точно, то декларируют потенциальную возможность получения ипотечного кредита для ИП подавляющее число банков. Однако когда вы начинаете выяснять подробности, то получается далеко не все так здорово.


К примеру, банк декларирует возможность получения кредита ИП. Но когда вы начинаете задавать вопросы точнее, то может оказаться, что:


— выдают, но только тем, кто находится на общей системе налогообложения,
— выдают даже тем, у кого упрощенка, но только тем, у кого доходы минус расходы. Тем, у кого база в виде доходов (6 %) на момент написания статьи, не выдают.


Подавляющее же число индивидуальных предпринимателей –  упрощенцы, и платят 6 % с оборота, либо платят фиксированный доход в том или ином виде. (вмененный, патент и т.д.) То есть точно определить доход предпринимателя для банка затруднительно. Ведь по налоговой отчетности можно определить только доходы, а расходы определить нельзя. Иногда если и большинство доходов в «черную», то даже доходы непонятно как определять.  Поэтому многие банки и не заморачиваются такой задачей, а просто не выдают кредит или теоретически выдают, а на практике всем отказывают, кто не подходит под жесткие требования (белые доходы и расходы).

Поэтому второй совет. Если вы решили получить ипотечный кредит как индивидуальный предприниматель, то выясняйте  предельно подробно в банках, выдают ли они кредит индивидуальным предпринимателям (здесь большинство) и, главное, выдают ли они кредит предпринимателям именно на вашей системе налогообложения.

Не доверяйте тому, что написано на сайте или вам сообщит сотрудник по бесплатному телефону. Запишитесь или как минимум позвоните кредитному специалисту, который занимается не вообще всем, а ипотечным кредитованием, и выясните:


 — Дает ли банк ипотечный кредит не просто предпринимателям, а именно на вашей системе налогообложения,
— Хорошо ли вообще выдают кредиты или многим отказывают. (Этот вопрос, конечно, лучше при личной встрече или его можно задать кредитному брокеру).


Многие банки нормально выдают кредиты индивидуальным предпринимателям только в теории. (по крайней мере тем, кто на упрощенке в 6 % или вмененном налоге). В реальности могут отказывать почти всем подряд. Выясняйте по возможности подробнее, по возможности при личной встрече и по возможности с тем человеком, который знает ответ. Это может сэкономить очень много вашего времени и нервов.


Здесь же напишу совет, не буду выносить отдельно. У вас наверняка есть банк, где вы обслуживаете свой расчетный счет. Не цепляйтесь к этому банку. Запросто может оказаться, что получить кредит в другом банке в 10 раз проще, чем в вашем.

В-третьих, будьте готовы, что ваш доход очень значительно подкорректируют во время его оценки банком.

Банк может здорово подкорректировать ваш доход или, точнее, его (банка) оценку вашего дохода. Ведь банк лишь опирается на ваши цифры как только на один из источников информации. И понятно, что показываемый вами доход будет только как максимальный.

 У банка есть какие-то другие модели, с помощью которых банк оценивает, насколько ваши цифры реально соответствуют действительности. И работники банка, в зависимости от ситуации, могут довольно прилично подкорректировать ваш доход в сторону уменьшения, если они вам не очень верят. И поскольку лично вам с тем человеком, который проводит оценку, пообщаться не дадут, то  ваша харизма и способность убеждать также бесполезны.

Насколько возможно корректировка ваших цифр? Может быть, корректировка вообще не произойдет, но это только в том случае, если у вас совершенно стандартный и белый бизнес. Обычная же корректировка будет от 10 до 70 %.


То, что могут уменьшить ваши цифры на 30-40 % — это вообще легко. И таким образом, если вы указали чистый доход в 100 тыс. руб. в мес., то его могут запросто скорректировать до 70 тыс. руб. в месяц и, соответственно, максимальные выплаты станут 35 тыс. руб. в мес., а кредит на квартиру 3 млн. 300 тыс. руб. в мес. А такой кредит может быть вам даже неинтересен.

От чего зависит степень корректировки цифр?

— От прозрачности вашего бизнеса.
Если у вас все в «черную», начиная от доходов, расходов и заканчивая заработной платой, то корректировка будет больше. Если же большинство доходов и расходов проходит через расчетный счет, работники официально оформлены, зарплата в белую, то корректировка меньше.

— От очевидности и простоты оценки доходов и расходов вашего бизнеса.


Если у вас сеть киосков в хороших местах или несколько маршрутных такси, то оценить ваш бизнес относительно просто. Понятны ваши доходы, расходы, понятно, сколько вы платите продавцам, водителям и т.д. хотя бы по аналогии.


Если же вы покупаете металл и его сдаете и все в «черную», то оценить ваши доходы и расходы бывает затруднительно. Какие аналогии, какие модели использовать, непонятно. Понятно, что какие-то малопонятные бизнесы, вроде стартапов, бывает вообще трудно оценить. Корректировка в них может быть очень большой.

— От стабильности доходов.


Если доход стабилен из месяца в месяц, то корректировка вашего дохода в сторону уменьшения будет меньше. Если же вы пару месяцев можете вообще ничего не зарабатывать, а потом продаёте что-то на 10 млн.руб., то ваш доход снизят однозначно.

Какие выводы можно сделать из этого правила?

Как минимум — это совет быть готовым к корректировке вашего дохода процентов на 20-30, если у вас относительно прозрачный и относительно стандартный бизнес. И соответственно нужно искать недвижимость после получения кредитного решения или искать заведомо ниже потенциально возможной.


Как сложно достижимый максимум – это увеличить прозрачность бизнеса. То есть примерно за год-полтора до получения ипотечного кредита, начинать сдавать выручку в банк, а не в карман (если вы на вмененке, то налоги не изменятся), начинать заключать официальные договора, а не только расплачиваться со всеми наличкой (частично по крайней мере) и т.д.

Что делать, а что не делать из вышеперечисленного – это вам решать. Если какие-то меры могут значительно усложнить ваш бизнес или снизить его доходность, то может и не нужно. Возможно, что вам в 10 раз проще чуть больше отложить денег на первоначальный взнос или купить квартиру чуть дешевле.  А если вы и так давно хотели увеличить прозрачность бизнеса,  и на доходность это сильно не повлияет, то нужно один раз сделать и научиться работать немного по-другому. Необходимость получения ипотечного кредита будет здесь лишь дополнительным стимулом.


В-четвертых, ведите управленческую отчетность и будьте готовы раскрыть суть вашего бизнеса перед банком.

У банка есть к ИП ряд обязательных и не обязательных требований к документации. Почти всегда не обязательные требования и документы (указанные в списке как не обязательные) начинают рано или поздно требовать, даже если очевидно, что они никому не нужны. Отказ от их предоставления равносилен отказу в получению кредита.


Если у вас не все проходит по официальной отчетности так, как полагается. Если у вас все совсем правильно, то можно просто за какие-то деньги все поручить вашему бухгалтеру и он сделает хороший пакет документов. Но обычно все не так здорово и реальные деньги не совсем совпадают с теми, которые попадают в декларации и т.д.


Поэтому один из документов, который практически на 90 % потребует банк – это управленческая отчетность.


Управленческая отчетность – это такая отчетность, которая отражает реальные поступления и расходы средств. Обычно её требуют за 2 года. Поэтому желательно за 2 года до получения ипотечного кредита начать ее ведение.


Там все просто. Нужно перечислять доходы и расходы за каждый день, писать что это за доходы и расходы, а в конце месяца и года суммировать.


По сути – это ваша «серая» отчетность, в которой суммируются как белые расходы, так и черная.


Будьте готовы к предоставлению такой отчетности. Если вы не хотите этого делать, то часто вас ждет отказ в получении ипотечного кредита или как вариант – предоставление его только на сумму «белых» доходов.


Обычно эта управленческая отчетность конечно предпринимателями ведется, но кое-как и через раз. Однако в результате такого ведения  отчетности она потом не совпадает с книгой учета доходов и расходов, иной белой отчетностью, не стыкуется друг с другом и ещё что-то.


На основе же этой отчетности потом нужно составлять упрощенные формы другой отчетности, что уже просто, если есть нормальная управленческая отчетность.


Составление управленческой отчетности за 2 года, если у вас нет уже полных данных – это самое трудоемкое дело при подаче документов для получения ипотечного кредита предпринимателю.


Поэтому, если вы собираетесь в будущем получать ипотечный кредит, то ведите управленческую отчетность уже сегодня и постарайтесь вести ее так, чтобы можно было в ней легко разобраться.


Второй документ, который вас заставят написать – это описание вашего бизнеса.


Такая бумага занимает так же довольно много времени.


Нужно писать поставщиков, покупателей, сезонность спроса, откуда вы получаете прибыль и куда ее тратите. В общем, такую бумагу можно составить за 1-2 часа, если все документы под рукой. Главное, что здесь не время на составление (как, впрочем, и в управленческой отчетности), а то, что предприниматель вынужден рассказывать о тех моментах своего бизнеса, который бы он хотел утаить.


Однако этого не избежать. Если вы не будете подробно рассказывать о своем бизнесе, то вам откажут в получении ипотечного кредита.


Итак, в банке с предпринимателя, скорее всего, потребуют достаточно много разных бумажек. Это заявление, копию паспорта предпринимателя и его жены, копию свидетельства на недвижимость, упрощенный вариант отчета о прибылях и убытках, выписки по счету и т.д.


Заполнение таких бумаг или их копирование отнимает обычно не более нескольких часов, максимум день, если их нужно искать по разным углам.


Однако составление управленческой отчетности – это трудоемкое занятие, особенно если его делать задним числом и за 2 года. Лучше заниматься этим заранее.


Подробное же описание бизнеса – это кроме того, что так же довольно трудозатратно, (требует обычно копирование основных договоров), но в первую очередь сколько связано с «политическим» решением предпринимателя.  Некоторые легко рассказывают о структуре бизнеса, а некоторые считают, что если раскрыть информацию о своём бизнесе, то все конкуренты сразу прочитают и повторят его успех.


Если вы предприниматель и собираетесь получить в банке ипотечный кредит на большую сумму, то такие бумаги придется заполнять или думать о других идеях. (фиктивное трудоустройство по найму и т.д.)

В-пятых, будьте готовы к тому, что оценку квартиры, выполненную оценщиком, банк так же может подкорректировать.

Допустим, что вы нашли правильный банк и все документы правильно заполнили. На руках у вас кредитное решение банка.


Теперь вы подобрали себе квартиру, оценщик оценил ее в какую-то сумму. Будьте готовы к тому, что банк может скорректировать оценку стоимости квартиры в меньшую сторону. Если так произойдет, то, по сути, произойдет непредвиденное увеличение первоначального взноса. И вам нужно будет где-то в срочном порядке изыскивать дополнительные суммы.


Почему так происходит?


Банки не особенно любят предпринимателей, так как считают кредиты, выдаваемые им более рискованными. Это проявляется во всем. Доходы предпринимателя режут, проценты по кредиту выше, могут не выдать кредит вам, а ваш работник с 3 раза меньшим доходом получит кредит.


Так же это проявляется и в корректировке оценки квартиры. Лицензированный оценщик оценил квартиру, но банк берет эту сумму только как ориентир. А дальше сам корректирует её в сторону уменьшения. Сумму же оценщика берет лишь за основу.

Что делать в этом случае?

Нужно быть готовым к такому развитию событий и держать в запасе какую-то сумму в размере 3-5 % от суммы квартиры, если оценку квартиры скорректируют в меньшую сторону.

Конечно, если вы берете квартиру с большим первоначальным взносом (30 % и более), то такого рода корректировки вас могут не затронуть, так как риски банка здесь значительно ниже, чем если вы берете кредит с 10-15 % первоначального взноса.


Получить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю вполне возможно и даже не так уж сложно, если все правильно делать. Да, по сравнению с работником по найму условия будут хуже, процедура сложнее, времени на это уйдет больше, выбор банков меньше.


Но ничего сверхложного нет.


Рано или поздно, не в одном, так в другом банке, вы получите свои деньги и купите квартиру. Учитывайте особенности получения ипотечного кредита ИП и успехов вам в покупке нового жилья.